Les limites du calcul de l’estimation d’un prêt immobilier

Avant d’acquérir la résidence principale (ou secondaire) de ses rêves, il est nécessaire de faire une estimation de prêt immobilier. Impossible, sans cela, de savoir à quel bien prétendre ! Mais ces calculs sont-ils entièrement fiables, notamment lorsqu’ils sont réalisés sur des simulateurs en ligne ? Découvrons ici les limites de l’estimation d’un prêt immobilier.

1ère limite : des données indicatives

Les calculatrices financières utilisées pour calculer un prêt immobilier donnent une valeur statistique, qui reflète donc une moyenne. Elles ne définissent pas votre cas personnel et votre capacité d’emprunt réel. Certes, elles permettent d’avoir une idée globale de votre budget, ce qui les rendent intéressantes pour esquisser les contours de votre projet immobilier, mais cela ne préjuge pas de la suite. Autrement dit, vous n’aurez qu’une vague idée de votre budget.

Par exemple, dès lors que le taux d’intérêt n’est pas renseigné par la calculatrice, il va être calculé en fonction des taux d’actuel, appliqués ensuite à la durée envisagée de prêt. Cela ne prend donc pas en compte votre situation personnelle. Or, celle-ci peut grandement influer sur ce chiffre, que ce soit à la hausse comme à la baisse en fonction de votre profil emprunteur.

Une simulation de prêt immobilier sans assurance

Faites attention. Certaines estimations de prêt immobilier sont réalisées sans prendre en compte le coût de l’assurance emprunteur : or, ce coût représente au moins 25 % du coût total du prêt. Ce pourcentage peut même grimper jusqu’à 40 % pour certains profils ! Autant dire qu’il s’agit d’une variable très importante.

Pour résumer, s’il manque un paramètre essentiel au calcul, cela va donner un chiffre erroné et vous induire en erreur sur votre capacité de remboursement.

Une absence d’optimisation

Les simulateurs de prêt immobilier donnent en général une première esquisse de votre budget pour un prêt immobilier. Mais ils n’ont pas le pouvoir de le marquer d’un sceau définitif. Il existe en effet d’autres facteurs que ces outils ne prennent pas en compte, sur lesquels un courtier ou bien une banque peuvent travailler. L’objectif : optimiser votre plan de financement.

De même, une simulation de prêt immobilier ne prend pas forcément en compte les rallonges que vous pouvez accorder à votre budget : une donation, un changement d’emploi et donc une hausse de revenus, un héritage éventuel… Autrement dit, elles sont figées sur votre situation actuelle, et ne prennent pas en compte les paramètres susceptibles de la faire évoluer.

Faut-il utiliser les sites de simulation de prêt immobilier ?

Les sites en ligne qui proposent une simulation de crédit immobilier sont très nombreux. Ils mettent gratuitement à disposition des utilisateurs un outil qui leur permet de calculer grossièrement leur budget.

Mais ils manquent de précision. Pour connaître leur fonctionnement (chaque algorithme est en effet différent), il est important de se renseigner en amont. A titre d’exemple, lorsqu’un calculateur propose un taux d’intérêt en fonction d’une durée de prêt, sur quoi se base-t-il ? Autrement dit, il est essentiel de disposer de toutes les informations nécessaires pour comprendre pleinement le résultat obtenu et pouvoir l’interpréter.